Ondrej Holzman Hoxe, os dispositivos móbiles xa poden substituír calquera cousa. A súa "transformación" nunha tarxeta de pago é moi útil, cando só tes o teléfono no terminal e recibes o pago. ENO mundo de Apple, este servizo chámase Apple Pay e 2015 foi a súa primeira proba.
"Confiamos en que 2015 será o ano de Apple Pay", informou Tim Cook, tendo en conta o interese e resposta inicial dos comerciantes a principios do ano pasado. Só uns meses antes o xefe de Apple o servizo en si representado e a finais de outubro de 2014, Apple Pay era oficial lanzado.
Despois duns quince meses de funcionamento, agora podemos avaliar se as palabras de Cook sobre o "ano de Apple Pay" eran só ilusións, ou se a plataforma da mazá gobernaba realmente o campo dos pagos móbiles. A resposta é dobre: si e non. Sería moi sinxelo chamar ao 2015 o ano de Apple. Hai varias razóns.
Definitivamente non paga a pena medir o éxito de Apple Pay aínda por algúns números. Por exemplo, que participación ten en todas as transaccións non monetarias, porque nos Estados Unidos aínda é un número minúsculo. Agora é moito máis importante controlar o desenvolvemento do servizo como tal, o desenvolvemento de todo o mercado de pagos móbiles e, no caso de Apple Pay, tamén chamar a atención sobre algunhas particularidades que traen unha diferenza fundamental entre o mercado americano e , por exemplo, o mercado europeo ou chinés.
(des)loita competitiva
Se tivemos que avaliar 2015 en canto a quen foi o que máis se falou, entón no ámbito dos pagos foi case con toda seguridade Apple Pay. Non é que non haxa competencia, pero a fortaleza tradicional da marca da compañía de Cupertino e a súa capacidade para expandir un novo servizo con relativa rapidez segue funcionando.
A batalla actual é practicamente entre catro sistemas, e dous deles non son casualmente chamados igual que o de Apple - Pay. Despois do fracaso con Wallet, Google decidiu rescatar cunha nova solución de Android Pay, Samsung subiu ao mesmo carro e comezou a implantar Samsung Pay nos seus teléfonos. E, finalmente, hai un actor clave no mercado estadounidense, CurrentC.
Con todo, Apple ten a vantaxe sobre todos os rivais na maioría dos puntos, ou polo menos ninguén é mellor. Aínda que a facilidade de uso, a protección dos datos privados do usuario e a seguridade de transmisión poden ser ofrecidas dun xeito similar por algúns produtos da competencia, Apple puido contratar un número significativamente maior de bancos cooperantes. Isto, ademais do número de comerciantes nos que se poden realizar pagos móbiles, é clave en canto a cantos usuarios potenciais pode chegar a empresa.
O feito de ser unha plataforma pechada ao ecosistema de Apple pode aparecer como unha posible desvantaxe de Apple Pay fronte a todos os mencionados. Pero mesmo con Android Pay, non pode pagar en ningún outro lugar que non sexa nos últimos Android, e Samsung tamén pecha o seu Pay só para os seus teléfonos. Polo tanto, cada un traballa na súa propia area e ten que traballar principalmente sobre si mesmo para chegar aos clientes. (O caso é lixeiramente diferente con CurrentC, que funciona tanto en Android como en iOS, pero dista moito de ser un substituto directo dunha tarxeta de pago; ademais, é só unha cousa "americana").
Dado que os diferentes servizos de pago móbil non compiten directamente entre si, pola contra, todas as empresas poden estar contentas de que se introduzan gradualmente no mercado. Despois de todo, calquera servizo deste tipo, xa sexa Apple, Android ou Samsung Pay, axudará a difundir a conciencia e a posibilidade de pagar con teléfono móbil, ao tempo que obrigará aos comerciantes a adaptarse á nova tendencia e aos bancos a distribuír produtos compatibles. terminais.
Dous mundos
Quizais as liñas anteriores non teñan moito sentido para ti. Cal é a necesidade de educación sobre os pagos móbiles ou incluso sen contacto, pregúntas? E aquí estamos atopando un problema enorme, o choque de dous mundos diferentes. Estados Unidos fronte ao resto do mundo. Aínda que Europa, e a República Checa en particular, é o líder no campo dos pagos sen contacto, os Estados Unidos durmiron fundamentalmente e a xente de alí segue pagando con tarxetas de banda magnética e pasándoas polos lectores.
O mercado europeo, pero tamén o chinés, pola súa banda, está perfectamente preparado. Aquí temos de todo: os clientes acostumados a facer compras tocando unha tarxeta (e hoxe mesmo os dispositivos móbiles) no terminal, os comerciantes acostumados a aceptar estes pagos e os bancos soportan todo.
Por outra banda, os estadounidenses moitas veces non saben nada sobre a posibilidade de pagar co teléfono móbil, porque moitas veces non teñen nin idea de que xa é posible pagar sen contacto. Apple, e non só Apple, está a facelo mal. Se o usuario non sabe que existen tales opcións, é difícil comezar de súpeto a usar Apple Pay, Android Pay ou Samsung Pay. Ademais, se quere, adoita atoparse coa falta de preparación do comerciante, que non terá un terminal compatible.
Samsung intentou resolver este problema do mercado americano facendo funcionar o seu Pay non só cun terminal sen contacto, senón tamén cun lector de banda magnética, senón que conta con centos de bancos menos colaboradores que emiten tarxetas de pago que Apple, e así dificulta a súa adopción noutros lugares.
Nos Estados Unidos, hai unha cousa máis que frena todo: o xa mencionado CurrentC. Esta solución dista moito de ser tan sinxela como suxeitar o teléfono no terminal, introducir un código ou unha pegada dixital e páganche, pero tes que abrir a aplicación, iniciar sesión e escanear o código de barras. Pero o problema é que as maiores cadeas de venda polo miúdo estadounidenses como Walmart, Best Buy ou CVS apostan por CurrentC, polo que os clientes comúns aquí non aprenderon a utilizar os servizos modernos.
Afortunadamente, Best Buy xa se apartou da súa relación exclusiva con CurrentC, e só podemos esperar que outros sigan o exemplo. A solución de Apple, Google e Samsung é máis sinxela e, sobre todo, fundamentalmente máis segura.
A expansión é imprescindible
Apple Pay nunca estivo destinado a ser unha cousa puramente estadounidense. Apple estivo xogando a nivel mundial durante moito tempo, pero o país de orixe foi o primeiro onde conseguiu organizar todas as asociacións necesarias. Probablemente, en Cupertino esperaban que o seu sistema de pago chegara a outros países moito antes, pero en xaneiro de 2016 a situación é tal que, ademais dos Estados Unidos, Apple Pay só está dispoñible en Gran Bretaña, Canadá, Australia, Hong Kong. , Singapur e España.
Ao mesmo tempo, orixinalmente falábase de que Apple Pay podería chegar a Europa xa a principios de 2015. Ao final, só estaba a metade, e só en Gran Bretaña. A seguinte expansión aos países mencionados só chegou o pasado mes de novembro (Canadá, Australia) ou agora en xaneiro, e todo isto cunha gran limitación: Apple Pay só admite American Express aquí, o que resulta especialmente molesto en Europa, onde Visa e Mastercard dominar o problema.
Apple obviamente non ten tanto éxito en negociar contratos e atraer a bancos, comerciantes e emisores de tarxetas para a súa solución como o tivo nos Estados Unidos. Ao mesmo tempo, unha gran expansión é absolutamente crucial para o desenvolvemento ulterior do servizo.
Se Apple Pay non comezara en América senón en Europa, case con toda seguridade tería un comezo moito mellor e os números serían notablemente mellores. Como xa se mencionou, aínda que todo o pago móbil aínda é un pouco de ciencia ficción para o mercado estadounidense, a maioría dos europeos xa esperan impacientes a que Apple (ou calquera outro) Pay chegue por fin. Polo de agora, temos que pegar varios adhesivos especiais nos nosos teléfonos móbiles ou poñerlles fundas antiestéticas, para que polo menos poidamos probar a idea do futuro dos pagos sen contacto.
No Reino Unido, por exemplo, a xente xa pode pagar con Apple Pay no transporte público, o que é un gran exemplo de uso deste servizo. Cantas máis opcións haxa, máis fácil será mostrarlle á xente para que é bo o pago móbil e que non é só unha moda tecnolóxica, senón que en realidade é algo útil e eficaz. Hoxe, case todo o mundo sobe ao tranvía ou ao metro co móbil na man, entón por que molestarse en buscar cambio ou tarxeta. De novo: unha mensaxe moi clara e obvia en Europa, é necesaria unha educación un pouco diferente e máis básica en América.
Europa está esperando
Pero ao final non se trata tanto dos Estados Unidos. Apple pode facer o mellor posible, pero adaptar a empresa (non só clientes, senón tamén bancos, venda polo miúdo e outros) aos pagos sen contacto e ás novas tecnoloxías leva tempo. Mesmo en Europa, o uso da cinta magnética non parou dun día para outro, só que agora temos unha vantaxe a longo prazo sobre América, un pouco contra os costumes habituais.
A clave é levar Apple Pay a Europa canto antes. E tamén a China. O mercado alí aparentemente está aínda mellor preparado para os pagos móbiles que o europeo. O número de pagos móbiles realizados ao mes é de centos de millóns, e unha maior porcentaxe de persoas aquí tamén ten os últimos iPhones necesarios para Apple Pay. Despois de todo, esta tamén é unha noticia positiva para 2016: o número dos últimos iPhones aumentará en todo o mundo, e con iso a posibilidade de utilizar o teléfono para o pago.
E dado que Apple aparentemente vai a China co seu Pay nos próximos meses, o mercado chinés será probablemente un mercado máis importante para o xigante californiano que o estadounidense grazas ás súas disposicións e ao volume de transaccións móbiles.
Nos próximos meses, Europa probablemente non terá máis que facer máis que mirar con tristeza. Aínda que, por exemplo, os representantes de Visa xa proclamaron pouco despois do lanzamento do servizo en 2014 que estaban moi interesados en axudar a Apple nas negociacións cos bancos nacionais e que puideron expandir conxuntamente Apple Pay por toda Europa, incluída a República Checa, o máis rápido posible. posible, aínda non pasa nada.
España, recén incorporada á empresa seleccionada, parece máis ben un berro na escuridade, sobre todo cando o acordo é só con American Express, e neste aspecto hai que considerar a Gran Bretaña un pouco solitaria, que non reflicte totalmente o que está a suceder no resto do continente.
Máis ben "anos" de Apple Pay
Podemos chamar a 2015 o ano de Apple Pay, por exemplo, porque se un nome resoaba máis a miúdo nos medios, era a solución de Apple. É difícil argumentar que Apple ten o maior poder de todos para impulsar os pagos móbiles o máis rápido e con máis éxito, só tendo en conta cantos iPhones novos vende cada trimestre que son necesarios para Pay. Ao mesmo tempo, as solucións competidoras tamén están crecendo xunto a el, e todo o segmento de pagos móbiles está a crecer en xeral.
Pero deberíamos falar máis ben do verdadeiro "ano de Apple Pay" se esta ambiciosa plataforma finalmente experimenta un auténtico boom. Cando chegará de cheo en Estados Unidos, que non é cuestión dun ano, e sobre todo cando chegará de cheo a todo o mundo, porque se quere afianzar agora en calquera lugar, será China e Europa. Actualmente estamos pasando a un período de tempo máis longo no que Apple Pay está facendo xirar lentamente as súas rodas, o que pode eventualmente converterse nun coloso enorme.
Nese momento xa poderemos falar diso a é ese momento de Apple Pay. Por agora, non obstante, estes aínda son pasos de bebé, que se ven obstaculizados polos obstáculos máis grandes ou pequenos descritos anteriormente. Pero unha cousa é certa: Europa e China están listas, só toca. Esperemos que sexa no 2016.
Persoalmente, creo que non vai pasar nada en 2016. Cando falo, por exemplo, dos representantes de mBank, míranme como se caese dun penedo e din: "Quen de nós ten un iPhone ou un Apple Watch?" Esta é unha porcentaxe tan pequena que non ten ningún significado para nós e a xente non o quere, polo que non ten sentido que o tratemos.
Como sei que noutros bancos pode ser diferente, pero a mensaxe é simplemente que non ven negocio nel, entón por que deberían solucionalo?
"Quen de nós ten un iPhone... Por outra banda, eu diría que a maioría das persoas móbiles teñen iPhones, e non entendo con que outro novo servizo de pago deberían tratar neste momento que Apple Pay?" ... Pero supoño que si, se din iso, non coñezo a ninguén que teña mBank...
Tamén o xogamos coa nota de que non quero atraer a máis xente móbil con iPhones... E permíteme preguntar, que banco utilizas?
Gústame moito mBank, ademais de que todo é gratuíto (pero todos os bancos teñen iso agora, polo que non hai distribución), así que gústame moito a súa banca por internet, poder reescribir os elementos do extracto coas miñas propias notas e textos, categorización automática de gastos, etiquetado de transaccións con etiquetas (necesarias para un orzamento rápido de vacacións), envío de diñeiro por SMS sen coñecer o número de crédito do destinatario, división das transaccións no extracto en varias partidas, ver o orzamento do próximo período na casa. páxina, cantos fondos gratuítos teño , que gastos planifiquei e cantos cartos podo dispor no período monitorizado de nómina a nómina, buscar transaccións en texto completo co axudante e cunha visualización en directo das transaccións 4 anos fai... Gústame moito estas cousas no mBank e non as vin en ningún outro banco, e teñen para min un gran valor engadido con respecto á competencia... Por iso uso mBank.
Pero claro que non todo é ouro padecer, por exemplo, teñen os peores tipos de cambio absolutos cando pagan con tarxeta no estranxeiro e explícoo polo feito de que a xente non o sabe nin lle importa e que é bastante grande. trato por eles.. Nada é simplemente gratis.. :)
pero o banco non ten nada que ver. É un distribuidor de tecnoloxía de pago. Que no noso caso é MasterCard e Visa. O banco non saberá en absoluto que pagou a través de Apple Pay. Informarase ao banco como transacción con tarxeta de pago...
Ben, iso non é totalmente certo. Polo menos o banco ten algo que ver con isto, que subministre terminais aos vendedores (tendas). E sobre todo, estes terminais terán que aprender a traballar con Apple Pay. Ao mesmo tempo, haberá que comercializalo intelixentemente entre as persoas, para que o banco volva facer ruído sobre iso, polo seu propio ben. Por suposto, o retorno pódese ver a longo prazo, pero non será inmediato.
A maioría dos terminais son compatibles con nós. Iso é do que se trata: o noso mercado está listo. Só hai que facer acordos, que é o maior problema.
Exactamente. O pago con tarxeta sen contacto é realmente nfc
Realmente completamente en todos mesmo sen entrar no PIN? Ben, lin algo sobre iso, pero se realmente se probou e funciona, realmente non entendo cal é o problema?
Ben, non estou tan seguro sobre este punto, creo que debe haber algunha configuración alí, porque creo que cando pago con Apple Pay, non terei que introducir un PIN no terminal nin por máis de 500 CZK. e estarei autorizado só para usar o TouchID no móbil no caso dun reloxo, aínda que sexa, ou co PIN que introduzo ao poñelo na man.. E creo que hai que configuralo dalgún xeito. .. E se xa fose posible, sería posible pagar en todos os lugares de CR cunha tarxeta inglesa en Apple Pay, pero creo que non é así.
Despois de todo, isto é exactamente o que ocorre. Se tes unha tarxeta americana no teu iPhone, Apple Pay tamén funciona nos terminais checos.
Tamén estou en total desacordo con isto, dalgún xeito o banco, como administrador destas tarxetas de pago, tamén debe participar neste sistema.
É unha vergoña terrible que mBank simplemente non o queira en absoluto e non estea interesado nel. Se o quixesen, estaríame interesado, escribiríame a mastercard/visa apple e descubriría o que é posible, pero definitivamente non me actuaron así? E finxiron que de todos os xeitos só é un gasto innecesario para o banco e que non lles paga a pena.. :( O que me parece un enfoque moi triste.. Pensei que quero todo isto a calquera prezo, pero eu supoño que non.. :( E comezaron algo no sentido de que se estabamos dispostos a pagarlles, pois ben, pero segundo a enquisa decatáronse de que non, así que non temos sorte.. :(
No momento en que un banco lanza Apple Pay, toda a nosa familia cambia a el. Pero, por desgraza, non creo que ninguén o lance pronto. Por outra banda, do mesmo xeito, non pensaba que virían Spotify, Netflix... Pouco a pouco estamos a poñernos ao día co mundo, así que esperemos que tamén o vexamos.